河南村镇银行案件牵动着众多存款客户的心,除了几十万人近400亿存款河南村镇银行的存款客户以外,对大众存款人也是一种极大的触动,导致河南村镇银行的储蓄存款成为一种现象级的所在。

近日,银保监会通报了河南、安徽5家村镇银行储户存款兑付情况,给大多数存款人吃了一个定心丸:截至8月11日晚已累计垫付180.4亿元。这次的垫付是从7月11日开始,分别对5万元以下、5万-10万元、10万-15万元、15万-25万元的客户实施了四次垫付,已累计垫付43.6万户、金额180.4亿元,客户数量和资金金额垫付率分别为达到69.6%、66%。

应该说,上述的垫付是值得称道的,毕竟近70%的储户和存款得到了垫付,确保了广大中小储户的基本存款利益,但仍然有四大重点值得我们关注:

第一大重点,河南及安徽5家村镇银行到底有没有账外经营?这部分账外经营未来如何处理值得关注

大家都知道,银行存款保险只对已经纳入银行存款保险的银行机构、以及这些机构正规的、缴纳了存款保险费用的存款负责,而且只对个人50万元的本息负责,而如果这家银行没有纳入银行存款保险的范畴,或者这家银行的存款没有纳入存款保险即存在账外经营的可能,那么,银行存款保险就不会负责。

从已经通报的情况看,这几家银行或多或少存在账外经营的现象,目前银保监会有关部门负责人表示,河南、安徽5家村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金,也未缴纳存款保险费。这个表态有两大内涵:一是这些村镇银行确实存在账外吸收资金的情况;二是这些储户的存款不在存款保险的范围之内。

根据河南银保监局发布公告,在从7月15号开始对河南四家村镇银行的账外业务客户开始启动先行垫付时就强调,如果发现客户还有通过其他的渠道获取高息或者违法违规行为,有可能会把垫付的资金追回。

同一天,安徽蚌埠也对固镇新淮河村镇银镇银行的账外业务客户启动了先行垫付,同时也指出,对于额外渠道获取高息的资金暂不垫付。

因此,在未来对账外经营和有高息的资金如何垫付和补偿?对大额资金如何垫付和补偿,可能成为未来处置有风险的中小银行特别是村镇的样本和参考。

第二大重点,河南和安徽5家村镇银行造成重大风险的股东责任如何办界定和承担的法律责任、经济责任值得关注

河南几家村镇银行案件发生以后,据凤凰周刊等媒体统计,这次事件涉及的储户近百万,涉事金额已经达到近400亿。为什么会形成如此大规模的存款风险?

根据当时银保监会和人民银行介入调查后表示,河南村镇银行无法提现的背后原因是股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金,涉嫌违法犯罪,目前公安机关已立案调查。

而最近银保监会有关部门负责人表示,河南、安徽5家村镇银行受不法股东操控,通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式,吸收并非法占有公众资金,性质恶劣,涉嫌严重犯罪。同时还透露,绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解。

那么,这里需要关注的是,最终大股东和违法股东需要承担什么样的法律责任和经济责任?这对其它银行的股东也是一种警示和强约束。

曾经很多人对国家将开办银行的股东管理严格认为过严了,应该放开银行的开办,那样的话贷款就方便了、利率也会更低。但很多人不知道的是,为什么国家会对银行的牌照控制非常严格?会对开办银行的股东特别是大股东资质审核如此之严格?根本的原因在于银行涉及到大多数老百姓的存款安全。河南和安徽几家村镇银行出现的风险再一次警示我们,对银行和银行股东的监管和审核是如此的重要,毕竟几家村镇银行发生的支付难给我国的银行业提了一个醒,并不是什么样的公司和个人都可以当银行的股东。

第三大重点,河南安徽几家村镇银行发生的案件,金融监管部门到底有哪些值得反思?

银行业监管应该是我国监管最严格的行业之一,但近几年银行监管腐败问题也引发了极大的关注。据贝壳财经记者不完全统计,2021年前11个月在中央纪委国家监委网站公布的金融领域涉嫌重大违规违法接受纪律审查和监察调查和被“双开”的人员近70人,中管干部2人;接受审查调查和被双开的金融监管系统官员有16人,且多为银保监会系统人员。

同样,河南几家村镇银行能发生400亿的账外资金,当地的监管部门不可能不知道,也不可能毫无知觉,既可能说明监管的缺失,也可能是部分监管人员参与其中。

根据相关报道,此案掀起的河南金融反腐已有8人被调查和审查,2022年8月12日中国银保监会官微消息,中国银保监会河南监管局政策法规处处长、一级调研员蒋红华涉嫌严重违纪违法,目前正接受中国银保监会河南监管局纪委纪律审查和郑州市监察委员会监察调查;中国银保监会河南监管局案件稽查处副处长、二级调研员杜其文涉嫌严重违法,目前正接受郑州市监察委员会监察调查。7月29日,中国银保监会河南监管局非银二处处长、一级调研员郭琴涉嫌严重违纪违法被查;中国人民银行郑州中心支行金融稳定处处长赵德旺涉嫌严重违纪违法被查;中国银保监会开封监管分局党委书记、局长夏军涉嫌严重违纪违法被查;8月5日,河南省农村信用联合社原党委委员、副主任关奇峰,中国银保监会信阳监管分局二级巡视员王献军被查。

银保监会称,将支持配合地方党委政府做好后续风险处置工作,坚决惩治金融腐败,切实维护广大民众的合法权益。但如何对违法和违纪监管人员进行法律和经济的处罚仍然将是河南安徽村镇银行事件最值得关注的重点之一。

第四大重点,仍然有大量的储蓄账户没有进行登记到底是什么原因值得关注?

7月1日,河南银保监局、河南省地方金融监管局网站同时发文称,要求相关储蓄客户进行登记。当然有一些储户非常不理解,认为银行系统有数据为什么还要进行多此一举的登记呢?当时麒鉴就明确说,相关的储户一定不要忘记通过线上程序抓紧登记、如实登记。抓紧登记是因为登记是有时限的,如果错过了登记时限可能会带来意外的损失;如实登记是因为对所有的登记信息,处置小组和监管部门会进行核实。从现在看来,登记是垫付的前提。

但从银保监会通报的情况看,在前期储户存款垫付的过程中共有14.7万客户未登记,有的是正常的长期睡眠户(账户金额100元以下),这是正常的,哪家银行都有一些长期不用、金额较小的银行账户;还有少量可疑账户,这些客户可能存在被犯罪分子欺骗、裹挟,冒名开户,需进一步核实信息,甄别和判断交易行为。

这个就值得重视了,可能会涉及到腐败分子的银行存款,现在这种环境下不敢登记和确认;还有一些假冒他人名义的存款,也许是为了资金使用方便,但更多的可能会涉嫌腐败和诈骗;还有一些违法和欺诈行为的账户,这都是需要公安、司法、检察部门进一步查证和追查。

河南安徽几家村镇银行的案件引发我们反思和警示的方面很多,但上述的四大重点确实应该引起我们的关注和重视,毕竟银行的安全涉及到千家万户的生命钱。(麒鉴)