关注河南村镇银行的储户无法取现的事情好多天了,一直想写篇文章说说自己的看法,今天正好刷到了有人提问“如果银行倒闭了,储户的钱是不是就没了”,借着这个问题分享一下我个人的观点。

01无法取现的存款

01无法取现的存款

2022年4月,河南4家村镇银行发布公告“系统升级,银行存款无法取现”,随后安徽2家村镇银行也发布了类似的公告。一石激起千层浪,这个公告一出储户们都坐不住了,毕竟不少储户都是将大半辈子的积蓄都存在这些银行里面,少的有几千上万元,多的更是有数百万元。

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随后公安机关介入,开始侦查这件事,这件事也开始进入公众视线。根据新闻媒体目前公布出来的信息可以梳理出来下面五点内容:

  • ①储户大多是通过网上第三方金融服务平台在这几家村镇银行存款,并且有办理存款的相关证据;
  • ②第三方金融服务平台在与村镇银行进行对接的时候没有发现任何问题;
  • ③这几家银行募集到的资金进入了一家名为“河南新财富集团”的公司,而这家公司已经在2022年2月注销;
  • ④银行方面认为储户的钱并没有进入银行的账上,而是通过假系统进入了“河南新财富集团”的账户上;
  • ⑤储户认为自己是办理的存款业务,相关的凭证都有。

站在储户的立场上来看,我就是将钱存在了你们这几家银行里面,所以我想取钱的时候应该是能够取钱的;站在银行的立场上来看,储户的钱并没有进入银行的账上,你们的钱并不是银行存款。

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从事情被暴出来到现在已经两个月有余,相关的侦查还在继续进行,储户的钱暂时还是无法取现,目前的进展也不过是这几家银行于6月20日公告开展线上客户信息资金登记。

02储户的钱该怎么办?

02储户的钱该怎么办?

现在我们先回到问题“银行倒闭了,储户的钱会怎么办?”

我国在2015年就颁布并且执行存款保险制度,根据这个制度我们可以得知,如果银行发生经营性危机导致倒闭,存款保险机构会拿出资金赔偿储户的损失,每个储户最高可以获得50万元的赔偿。

到目前为止,虽然我国有几家银行破产倒闭了,但是在央行和银行保监会的运作下这些银行的资产和债务基本上都是被接手了,也就是说在这些银行存款的储户也没有任何的资金损失。

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上面已经说过了,因为银行会缴纳存款保险,那么当银行倒闭之后,会有专门的存款保险机构对储户进行赔偿,赔偿额度最高为50万元。那么现在河南的这几家村镇银行没有倒闭,但是也不给储户提现,储户的钱该怎么办呢?

因为整个事件还在调查之中,最后会如何处理我们不得而知,但是就根据已经公布出来的信息来看,我个人持有如下观点:

  • ①目前警方正在调查涉案397亿资金的去向,如果最后成功将这笔钱截取回来那肯定是比较好的结局,储户就能够拿回自己的钱了;
  • ②如果这笔钱没能全部追回来或者是一点都没有追回来,储户的损失应该是由这几家银行以及第三方金融服务平台来共同承担,毕竟根据储户提供的证据,他们的钱确实是通过第三方金融服务平台进入了银行的账户。
  • ③如果银行没钱来填补这个窟窿选择破产倒闭,并且没有其他金融机构来接手他们的资产和债务,那么这个时候就应该是存款保险拿钱出来赔偿储户。

对于储户的存款谁来负责我个人是持上面的观点,但是网上也有人说是银行高管做了假系统导致这笔钱并没有进银行的账,所以银行和存款保险机构可能不会认这个账。

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这里我就需要补充一下了,银行高管做出来假系统导致储户的钱没有进入银行账上这个责任该谁来付呢?

  • 是不是还是得银行来负这个责任,真银行假系统的事情恐怕没这么简单吧!如果银行的假系统真的这么好做并且还能给出正规的存款凭证,那么这个事情和银行绝对脱不了关系;
  • 其次则是第三方金融服务平台,根据公布出来的信息,第三方金融服务平台在审核这些存款产品的时候认为是没有问题的,这个时候出现问题导致储户出现了损失,那么第三方金融服务平台是否也应该承担一定的责任。即使第三方金融服务平台可能也受了无妄之灾,平台的损失应该由平台去找银行要,但是平台导致储户出现的损失,根据法律平台该负的责任还是要负起来;
  • 最后则是存款保险,有人说这钱都没有进银行,那么存款保险可能不会赔偿。按照存款保险制度来说,确实是这样,要是这些钱都没有进入银行,没有在央行备案,那么看上去好像确实和存款保险没有关系。但是需要知道的是储户有相关的存款凭证,并且这些凭证也是真的,对储户来说这就是存款,而不是别的什么东西,出现了真存款假系统的情况只能说有关单位的工作做得还不够细致,这个时候要是储户的钱没个说法,对于银行体系的信誉来说可能会造成严重的打击,大银行可能还好,小银行怕是很难生存了,毕竟储户本来就是奔着本金安全来的,这种小银行存款的真假对于储户来说太难辨认了。

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03该如何对待银行存款?

03该如何对待银行存款?

本来就是为了避免风险而将钱存在银行的,可是银行有倒闭的风险就算了,居然还有用真手续做假系统的情况存在,那么我们该如何对待银行存款呢?

  • ①选择大银行进行存款,现在大银行的营业网点几乎是遍布我国的每一个地方,在大银行存款相对来说还是比较方便的;
  • ②也有些人觉得大银行存款利率低,选择小银行存款,如果在一些地方性农商行存款,那么存款额度最好不要超过50万,这个额度也是存款保险能够赔偿的最高额度;
  • ③不管是大银行还是小银行,存款之后一定要确认是存款产品,而不是理财产品或者是保险产品。

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综上:银行破产倒闭之后,如果央行/银行保监会引导其他金融机构接手这家银行的资产和债务,那么储户的钱就可以找接手的这家金融机构拿;如果是没人接手,那么会有存款保险机构对储户进行赔偿,最高50万元的赔偿额度。

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