又到了每月LPR公布的日子。由于上周末央行宣布的住房贷款政策调整,下调首套房贷利率下限,因此本月LPR的是否也会下调备受关注。

刚刚,央行公布了最新一期LPR,5年期的利率下降了15个基点,从4.6%降至4.45%

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这是在LPR捆绑房贷利率后,出现降幅最大的一次!!!

这意味着,从全国范围来说,首套房贷利率最低可以到4.25%

而且,不同于上周日的新政,只涉及到新办的贷款,LPR的下调可以惠及到已经在还贷的家庭,每月的利息也能有所减少。

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2019年8月,央行实行房贷利率的新政策,商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

所以说,每月20日公布的最新一期LPR,决定着房贷的基本利率,直接关系到咱们每月还贷的多少。

先给大家说一下为什么LPR关系到房贷利率。

早前房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率,二套按照基准利率上浮20%等。

但改革后,新发放的商贷利率,是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准,然后加点形成。

这个“加点”是什么意思?

是这样的,人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则,指导各省级市场利率定价自律机制,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

简单来说,LPR是一个基数,各省市要根据自身情况,确定在这个基数上加多少个基点,最终形成该地的实际房贷利率。

具体就北京而言,银行执行的是首套房商贷利率加55个基点,二套房商贷加105个基点。

近日有媒体咨询北京的银行,得知北京的加点目前没有变化。

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那么此次调整后,北京目前首套个人住房商贷的利率是4.45%加55个基点,下限就是5%;二套房贷是4.45%加105个基点,就是5.5%

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LPR机制推出之后,5年期以上利率之前共有过4次变化。

2019年11月,5年期以上利率降了5个基点,降至4.80%。

2020年2月,5年期以上LPR再度降了5个基点,降至4.75%。

2020年4月的LPR,5年期以上的降至4.65%。

今年1月的LPR显示,5年期的利率下降了5个基点,降至4.6%。

本月LPR则创下了捆绑房贷利率后最高的降幅

在此之前,业内预计的也是本月LPR调整或不调整都有可能,而且不调整的概率还要更大。而最终LPR出现如此大的降幅,也让很多业内人士“大跌眼镜”。

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上周日,央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》,从全国层面上调整房贷政策,支持居民购买首套房贷。

其中规定,首套房贷利率下限由原先的不低于相应期限贷款市场报价利率,调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点

也就是说,首套房贷利率是在LPR基础上下调20个基点。

此前上月的五年期LPR为4.6%,下调20个基点的话,首套房贷利率最低就可以到4.4%。

事实上,不少城市的银行在央行新政发布后,这两天迅速将首套房贷利率下调到4.4%。

而今天LPR下调后,五年期已经降至4.45%,那么下调20个基点,首套房贷利率最低就可以到4.25%

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而且,央行上周日的新政,只是针对新办的首套房贷款。很多已经贷款、正在还贷的粉丝都在留言中询问自己的贷款是否能降息。

对于正在还贷的贷款,就只能寄希望于LPR的下调了。

所以说,本月LPR下调后,也将惠及正在还贷的家庭。

以首套房贷100万元贷款30年为例计算,每月房贷可以少还约93元,总的贷款利息可以省约3.33万元。以此类推。

不过,正在还贷的能否享受到降息,还要看当时是否选择LPR的转换。

这是因为在2020年,各银行对之前已有的浮动利率房贷转换为LPR。不过,当时贷款人有两个选择,一是转为LPR,二是转为固定利率。

对于转为LPR的贷款,就能享受到LPR下调的福利,不过按照合同,要得到重定价日才执行新利率(重定价日一般有两种情况,一是贷款发放日对应日,比如您的贷款是2018年4月12日发放的,那么每年的4月12日就是重定价日;二是每年1月1日。重定价日是哪天可以通过银行查到)。

对于当时放弃转为LPR,而是选择了固定利率的,那么您的房贷利率就和LPR调整无关,房贷不会发生变化。

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