小微企业向银行贷款,要求法人做无限连带责任担保,合理吗?

2022-01-27 11:42:17 匀枫财技大兜底
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其实这是一个潜规则,从银行监管角度,从来也没有一份文件要求,银行不得让企业控制人做无限连带责任担保。另外角度,银行也不会强制要求企业控制人做此担保,只不过有时候企业实控人不作此担保,那么贷款申请就无法通过,无法批准,无法拿到银行贷款而已。

银行总是想控制风险,总是想自己放出的贷款能100%收回来,总是想着放款之后手中多一些担保、或者抵押或者保证的兜底。这不就是马舅舅在外滩金融大会上斥责的事吗?“银行现在就是当铺思维”。但是对于银行来说,考核是到人的,如果贷款到期不能收回,所有涉及贷款的相关机构和个人都要受到考核处罚。那么此时能多要一些保证条款,肯定会在贷款前要喽。

另外很多民营企业都是中小型企业,在银行的眼中,他们的账务规范性不强,财务表现和账务结果可信度不高,因为规模小,抵御风险的能力弱。尤其是企业容易受到企业法定代表人也就是企业实际控制人的影响,而在短期之内业绩发生大的变化。所以银行认为企业的实控人也就等同于企业,既然无法相信企业财务报表,那么就管住实控人,让他做出无限连带责任担保,这样贷款才多了一层还款保护,用看住实控人的思想去保证贷款安全。

所以有时候对于中小企业来说,这就是一次魔障。实控人想将个人财产同公司财产割裂开来,结果通过银行贷款,又将两者的风险连接在一起。对于创业者来说确实是一种不公平。如果企业用贷款进行经营,碰到大局势不好或者出现意外损失,本来该破产就破产。但是现在企业破产还不够,必须实控人个人资产全部填入进去,都有可能无法脱身,还得进失信被执行人名单。

在2020年国家也想办法给中小民营企业进行输血,提供银行信贷让他们渡过难关。所以国家也动用大量政府担保机构、一些扶持贷款申请机构,以及一些政府部门配套资金,去同各银行等信贷部门进行贷款申请的突破,由这些部门给民营企业进行征信,然后可以让民营企业更方便更轻松的拿到贷款。但是即使如此,银行一般也会将企业控制人的无限责任担保要求在内。理由非常简单粗暴,那就是你自己的企业你自己最清楚,如果你没有信心,那你就不要借这笔借款。如果你有信心,那么你担保还怕什么呢?

银行他真正不知道,企业在经营过程中会碰到各种意想不到的问题,真的有可能发生损失。所以在我国,创业环境好艰难的。很多创业者就是因为一次创业导致自己家庭都要受到重大影响。

希望银行在此次马舅舅的冲击中能改变思维,更加前瞻性的去看待民营企业的借款申请。银行借款不去扶持最有活力的中小民营企业,仅仅去找寻那些上市公司和大型企业,哪有什么未来呀?所以我相信这个条款未来也会逐步改变的。

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