人口占比上升、投保意愿强,险企抢跑少儿重疾险

2022-01-23 18:31:53 第一财经资讯
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少儿人口数量占比上升,很多家庭愿意为孩子购买保险,但在同质化、保障不足的现状之下,又很难买到合适的保险产品。如何完善少儿健康保障体系、强化保险产品保障功能,成为摆在险企面前的现实问题。

面对这样的市场需求,一些险企看到了其中的业务转型机会。近日,招商仁和联合互联网保险平台,在深圳推出了一款针对少儿重大疾病的产品。该产品在重疾赔付90天后,轻症、中症还能再赔一次。

不止是招商仁和,公开信息显示,去年二季度以来,多家中小险企都面向28天~17周岁的新生儿、未成年人推出了重疾险、医疗保障险,提供长期重疾治疗、医药购买等保障。

险企纷纷布局少儿重疾险,与人口结构、市场需求变化有关。第七次人口普查结果显示,我国少儿人口约2.53亿,占全国的18%。2020年全国新生人口大概1003.5万,0~14岁人口占全国人口的18%。作为一个家庭未来的希望,很多家庭都非常愿意给孩子买保险,因此商业保险提供儿童保障新功能的市场空间很大。

与此同时,儿童健康问题也较为突出。公开数据显示,全球范围内已知罕见病已达到7000种左右,新生儿或儿童期发病的占比达50%,而目前只有5%的罕见病有治疗方法,导致新生儿死亡率、治疗费用都比较高,从而对患儿家庭带来巨大压力和影响。

少儿人口比重回升、保障观念的改变,都为少儿健康险市场带来新的需求。另一方面,正处转型阵痛期的保险业也需要开辟新的市场,推动业务转型,从而摆脱目前的增长困境。

监管数据显示,作为增长、盈利主力的人身险,去年前11个月原保费收入2.92万亿元,同比下降近500亿元。各主要保障型险种中,寿险、意外险原保费收入2.21万亿、547亿元,同比下滑超过400亿元、46亿元。

根据中国人寿披露,去年全年,该公司原保费收入6200亿元,同比仅增长71亿元。中国平安同期寿险及健康险原保费收入4903亿元,其中新业务收入约1353亿元,而上年则接近1420亿元。头部险企尚如此,非上市的中小险企业绩大多更为惨淡。

在此情况下,保险板块成了A股2021年下跌重灾区,板块指数年内跌幅高达25.05%,其中中国平安累计下跌42.04%,新华保险下跌近33%,中国太保下跌21.62%,中国人寿跌幅也近20%。

不过,相较于寿险、意外险等险种,健康险仍在小幅增长。去年前11个月,人身险行业健康险原保费收入6606亿元,同比仍小幅增长了24亿元左右。

实际上,险企已在重疾险布局多年,2016年以后互联网保险的出现,又进一步推动了其发展。也正是因为如此,也出现了一些问题,导致面临增长瓶颈,互联网保险同质化严重。一方面,重疾赔付后,轻症、中症不再保障;另一方面,互联网佣金和价格战成为主流。因此,监管部门2016年曾发文,要求到2022年,从事互联网业务的险企一年期以上产品首年佣金率不能高于60%。

“国内少儿保险市场处于起步阶段,产品类型、保障程度、针对性等方面这两年不断深化发展,需要更多真正符合儿童成长特点、全方位保障的商业保险。“招商仁和总精算师费华锋说,目前市面上的重疾险产品,无论是少儿专属重疾险,还是全年龄段的重疾险,重疾理赔后,轻症、中症就失效了。未来如果重疾真有发生,轻症、中症的保障可能会对家庭平稳起到关键作用,这也是该产品设计的初衷。

“保险产品的高性价比,不是一味打价格战或者降价,而是产品可以产生溢价,而且要有一些比较实用的功能。”业内人士说,除了覆盖后续治疗的中轻症治疗,提供就医方便、对接等服务,在重疾险保障功能发挥中也很重要。

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