后疫情时代欠发达地区央行现金管理思考—以怀化市为例

2022-01-13 07:05:02 开伟思考
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作者杨微微系金融工作者

摘要:近年随着我国互联网技术飞速发展,支付手段不断普及和创新,传统现金交易的支付方式被快速替代,现金需求大幅下降。本文以湖南省怀化市为研究对象,分析发现,新冠疫情爆发后,现金需求出现了新变化,主要表现为无现金支付交易加速,现金需求进一步下降,并且县域现金使用快速下降,央行为了应对疫情采取了系列安全措施,人民币整洁度得到了快速提升。

关键词:现金 新冠疫情 数字货币

一、疫情对现金需求及流通影响

(一)疫情加速电子商务和电子支付方式转变。

近年电子商务快速发展,支付手段日渐丰富,现金需求呈下降趋势。加之当前银行正处于转型升级的浪潮,大力投资和发展智能银行、科技金融,加快金融数字化转型,现金渠道不断收缩,新支付手段已经成为当前的主流支付方式,银行网点数量不断减少。中国银行业协会数据显示,2016年至2019年银行的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%;2019-2020年间退出的商业银行网点达6296家。2020年受疫情影响,整个社会经济都在向数字化转型,银行加快推出“非接触式”移动银行、7×24的无人智能网点等金融服务,电子支付发展按下了“快进键”,用户的金融消费习惯随之改变。2020年银行离柜交易总额2308.36亿元,同比增长12.18%。

(二)疫情发生后中国人民银行采取的应对措施。

2020年新冠疫情发生后,现金卫生安全成为公众关心的突出问题。为隔断病毒传染途径,让老百姓用上放心钱,中国人民银行迅速行动,从现金投放、回笼两个方向,果断采取了系列紧急措施。一是向社会加大原封新券投放。中国人民银行作为现金的供应源头,加大对商业银行原封新卷投放,商业银行则为公众提供原封新券。疫情严重期间,投放的现金几乎都是原封新券。二是回笼的现金一律进行消毒。商业银行严格执行“收支两条线”,从社会回笼的现金需消毒、隔离存放14天后,才能对外投放或交存人民银行。对于医院等特殊机构回笼的现金,则需专箱存放。

(三)以怀化为例,疫情对现金需求的影响。

怀化市位于湖南西部,是经济欠发达的少数民族地区,近年随着我国互联网技术飞速发展,普惠金融推进,电子支付交易不断渗透,传统现金交易的支付方式日渐衰微,全市现金需求整体呈现下降趋势。特别是2020年突如其来的新冠疫情更是加速了去现金化进程。疫情爆发后,国家迅速出击,武汉封城,全国人民居家隔离,社会公众生活和消费习惯被改变,线下交易快速向线上转移,电商交易加速发展。同时,出于防范感染与传播考虑,菜市场、小商贩、超市也都推荐使用无现金支付。公众使用现金交易的外部环境在转变,内在心态也在改变,特别是体会无现金交易带来的便利后,随着疫情持续时间延长,无现金交易已养成为广大普通民众的一种支付习惯。

1.疫情加速无现金支付交易。如图1,怀化市近10年期间,现金需求经历了持续上升到逐步下降的过程,整体看现金回笼趋势呈抛物线状,2016年达到峰值;现金投放中间有小幅起伏,形成了2013年、2017年两个峰值。无论是投放还是回笼,整体看是呈下降趋势的,特别是2020年在新冠疫情冲击下,线上购物和非现金支付加速推进,社会对现金需求进一步减弱,现金投放回笼速度下降幅度扩大。2020年全年投放现金99.49亿元,同比减少24.52亿元,下降15.50%;回笼现金119.14亿元,同比减少28.77亿元,下降19.29%,投放、回笼下降速度同比分别加快6.28、6.23个百分点,这在一定程度上,反映出新冠疫情因素对现金需求的影响力度。

2.县域现金使用快速下降,疫情对县域现金支付影响更大。与城里复杂、丰富的支付场景相比,不发达的县域使用场景也更为简单、单一,一旦现代化支付方式普及到位,现金需求会较城里下降更快,而2020年的新冠疫情如同核动力,迅猛推进了县域现代化支付,“扫一扫”渐成老百姓支付习惯。2020年怀化市县域、市区与全辖现金需求整体趋势保持一致,继续保持下降态势,但是县域下降幅度更大。2020年县域现金投放、回笼为22.64亿元、12.01亿元,同比分别下降23.59%、31.14%,市区投放、回笼为76.85亿元、107.14亿元,同比分别下降12.78%、17.70%。统计显示,2016年县域现金投放回笼出现同比下降,而市区下降是在2019年,两者存在一定时间差。为了进一步说明以上问题,我们把扎根广大农村地区的银行业务进行统计。将怀化市网点下沉到乡镇的邮储银行和农商行归为一类合并计算,2016-2020年,其投放回笼占比情况发现,投放占比呈下降趋势,2017占比最高,达到54.13%,2020年这一数据降为48.01%。这表明,怀化市广大农村现金需求仍然很旺盛,但是,近年需求在减弱,并且较城区速度下降快。

3.疫情加速推进人民币整洁度进程,流通现金质量明显提升。近年人行加大人民币整洁度工作力度,社会上流通现金质量不断提升,残损券回笼经历了从增加到减少,再到与完整券保持一定动态平衡的过程。为了应对疫情,人民银行加强现金质量管理,一方面是做好现金回笼消毒工作,另一方面是改变现金供应策略,对外主要投放原封新券,怀化市2020年投放原封新券为99.04亿元,占总投放99.54%,因此回笼券里,完整券占比越来越高。2018、2019年残损券回笼同比增加63%、25%,2020年同比减少33.34%,增速较去年下降了59.25个百分点。2018、2019年完整券回笼同比分别下降21.91%和39.45%,2020同比不降反而增加了0.47%。受疫情干扰,在现金回笼整体下降的趋势下,2020年完整券、残损券回笼也出现异常。另外,统计显示,邮储银行和农商行回笼占比则呈上升趋势,其中,2017年该数据为16.92%,2020年则上升到29.02%,其中,残损券占比2017年后在增加。回笼券占比增加,特别是残损币,这与近年来人民银行推行的全额清分有很大关系,反映了农商行和邮储银行该项工作落实的很到位,广大农村地区流通现金环境得到切实改善。

二、后疫情时代央行现金管理建议

(一)科学应对多元化支付趋势。

应对疫情带来的消费和支付习惯改变,现金管理既要加强系统评估、科学研判,保障现金供应的效率和质量,又要直面现金需求增长瓶颈,加快融入顺应支付创新发展趋势、匹配支付环境发展和居民多样化支付需要的现代支付体系。一方面迎接数字货币来临,研究和运用金融科技成果,弥补实物现金的缺陷,适应社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面不断提升的发展变化;另一方面,现金与现行互联网丰富的支付体系形成互补,满足不同层次、不同群体、不同场景的多样化需求。

(二)调整现行现金供应布局。

随着现金需求下降,现代化管理手段加强,现金供应布局体系要作合理调整。科学合理减少和收缩县级支库,降低发行库成本,提升发行库现代化管理水平,打造和完善区域性库房,形成以区域性库房为核心,向周边市县辐射,专业性强、自动化、智能化、信息化的新型发行库,已是未来发展趋势。同时,为应对疫情类的突发状况,区域性中心库房需要加强应急储备。

(三)深化现金全额清分内涵。

疫情后,社会公众卫生意识、环保意识增强,对于现金安全性有了新要求,现金供应从注重量的满足,向追求质的提升转变。一方面人行要加快残损券回笼和新币投放,提高流通现金质量和整洁度,形成“良币驱逐劣币”的新局面,打造好靓丽“中国名片”;另一方面,也要加强对商业银行、现金服务企业清分管理,进一步完善现金清分、鉴伪、消毒、配送、投放、回笼、上缴等流程和标准化建设,推动现金信息化管理。

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