随着我们生活质量的越来越好，人们也有余钱来应对意外了。商业保险，未来将会越来越多地深入我们的生活，为我们提供更多的保障。
在购买商业保险的时候，往往会存在消费型的保险和还本型的保险。很多人觉得还本型的保险更好，因为没有发生意外，钱还可以返还。
实际上，我们只要搞清楚保险的运作的机制，就明白应该是选择消费型还是返还型的。
按照保险责任划分，保险可以分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等四大类。实际上，一些更复杂的保险也不过是这四类保险的综合体。
重疾险实际上是属于健康保险中的失能收入损失保险。
保险公司首先会收集到尽可能全的一些涉及保障的概率，然后通过保险公司的精算师，通过复杂的数学运算计算出不会亏本的情况。
比如说重疾保险涉及到人们死亡的概率及得大病的概率，这些概率都是要经过科学检验的。
实际上计算并不是说一个估算的过程，而是通过复杂的数学运算，结合每一个岁数人群的概率进行精确计算的。
比如下面这种中国人寿保险业经验生命表，非养老类业务参保人群的死亡率，比养老类业务参保人群同年龄的死亡率往往要高出一倍以上，而且男女还有不同。比如说35岁，非养老业务一类死亡率是0.1111%（男）或者0.0454%（女）；但是养老类的死亡率却只有0.0592%（男）和0.0253%（女）。
这样的概率，实际上就是保险公司要收集保险费的概率。一种意外保险的出险概率是1%，每个人缴纳1万元，参保样本足够多的情况下，理论上参加这种意外保险的人获赔100万元。
但是，保险公司还要考虑到支付给保险代理人的佣金，保险公司的经营成本甚至保险公司的合理利润，以及参保样本可能出现的不全面覆盖。一般来说，最终保险公司计算出来的结果是赔偿50万元。
这种情况下，是将我们缴纳的保险费全部耗尽的情况。但是我们也可以通过年金保险，来保障我们缴纳的保险费得到返还。
缴纳的年金保险，会通过保险公司的理财，获取一定的收益。比如说年化收益率是4%。
如果说一个人一次性缴纳26万元，如果一年到期以后不发生意外，则返还26万元。实际上这笔钱里有1万元拿去保障意外保险，剩余的25万元会拿来投资理财，确保一年收益4%，然后到期后，会有本金＋收益26万元返还给参保人。
实际情况由于参保更复杂了，保险公司还会额外收取其他的费用，可能需要缴纳30万元甚至更多。这实际上就是羊毛出在羊身上。
实际上，大多数商业保险则是通过长期保障，多年后还本的方式。这种情况下，我们不仅要考虑利息损失，还要考虑通货膨胀的问题。20年前我们的社会平均工资是800~1000元左右，而现在却涨到了5000~6000元以上。
另外，我们购买还本型保险，负担还是较重的，虽然未来能够返还，但是这一部分钱也会长期不能动用，流动性变差了。
所以一般来说，如果没有太高的收入，没有必要购买返还型保险。
热门跟贴