央行出台“新规”，这4类存款不能再存，存了的人该咋办？|储户|央行|存款|存款人

文：彦祖

最新数据显示，我国国民人均收入已超过1万美元，作为储蓄大国，中国的储蓄率一直很高。据中国银行前行长称，2020年，中国的存款总额超过218万亿元，储蓄率达到44.6%，远高于全球平均水平。尤其是老一辈，每当他们有多余的钱时，他们就会把钱存入银行。特别是一些收入比较稳定，子女有工作能力的老年人，他们没有什么压力，每个月自然会省下很多钱。

自2021年以来，中国的储蓄存款量一直在快速增长，主要原因有两个：第一个原因是去年上半年的疫情。在疫情期间，许多人因为家里没有存款，没有收入来源，日子过的并不好，自去年下半年以来，全国各地已恢复生产。让很多人知道在家里有一些储蓄是必要的，所以人们都逐渐开始存钱。

第二个原因是，今年以来，银行理财产品的刚性现金被取消，这大大增加了银行的融资风险，导致更多的人从理财产品中取出存款并存入居民存款。

事实上，自去年下半年开始，央行对存款市场进行了一些整治。首先推出了“存款保险标志”，这样储户只要在存款时看到标志就可以大胆存款。如果银行破产，也可以得到50万元以下的赔偿。与此同时，“大额现金管理”已在河北、深圳和浙江等省份试点，这些省份的储户必须预约登记一定金额的存款或取款。

这意味着央行正在加强其“大额现金管理”。并且银行产品，可以说是琳琅满目，即使是最简单的银行存款也各不相同。储户不仅要在银行之间做出决定，还要在同一家银行选择不同的存款产品。考虑到这一点，下面让我们快速了解一下近年来最流行的四种储蓄方式。它们有一个共同特点，那就是即2021年以后，它们将被央妈“叫停”。

互联网存款

换句话说，就是一些中小银行与中国现有的支付平台合作，直接在网上征集存款。尽管银行可以开设官方网站和手机软件业务，但它们不能通过第三方平台招募存款。因为如果中小型银行能够通过互联网金融平台的合作以更高的利率获取存款，就意味着它们可以吸收来自全国甚至全球的存款，这将扰乱正常的国内金融秩序。为了整顿国内存款市场的混乱局面，央行呼吁暂停互联网存款。

异地存款

就是一家当地的小银行，在其他地方没有分支机构，但它在这里接受存款。因此，从今年年初开始，央行就出台了新的规定，要求各地区商业银行不得跨地区开展业务，也不得通过自己的网上平台直接吸纳异地存款！由于存款业务主要是高息吸储，因此被央行叫停。

结构性存款

事实上，结构性存款原则上是金融产品，但储户一直将其误认为是存款产品。原因有两个：一是“存”字；另一个原因是许多银行向储户承诺他们可以保留本金。然而，该产品也被央行叫停，原因很简单，它违反了央行的规定。

银行之所以有勇气吹嘘自己能够为储户的资本提供担保，原因很简单，就是银行的操作很熟练，能够从成功的投资中获得高回报。即使投资失败，定期存款加上利息也能保证本金的安全。对于金融产品，客户应自行承担风险，银行不应进行刚性兑现。

靠档计息

所谓靠档计息，就是当一个储户把他的钱存到一家银行里，并且约定存3年期的，他在两年期结束时突然需要这笔钱，这意味着他必须提前取款。如果按之前的“靠档计息”，虽然存款不到3年，但还是到了2年期，就按2年期的利息来结算，在目前的制度下，而现在取消靠档计息了，只能按活期存款来计算，这样储户的损失就变大了。当然，这项规定不包括国有银行和股份制商业银行。已经存款的储户也不必担心这一点。