理财规划的三分法,适合一切人群使用,每月坚持效果显著

2021-10-23 13:28:04 匀枫财技大兜底

我们走在街上,打开网站、拿起手机、扭开收音机,到处可以听到宣传金融产品的,讲金融投资的,让人目不暇接。现在金融开放创新非常发达,利用基础的金融产品(例如存款、贷款、同业、股票、期货、外汇、股指等等)进行再组合又会形成新的金融产品。总结来说金融产品虽然不是浩如烟海,但是也是满目琳琅,让非金融投资的人士无法进行快速抉择,无法一眼看到最底层的风险和收益的情况。在此情况下,我们在做理财规划时,会非常困惑和迷茫,如何配置我们的资产?如何做正确的投资?在此给大家一个相对比较简单,也比较容易操作的方法,就是财富管理三分法

我们在分析每项金融资产时,都会按照三性进行分析,就是安全性、流动性、盈利性分析,在此情况下,我们在做理财规划时,也可以按照这三性特点,进行资产组合和配置,配置的目的就在于对冲风险,提升收益!同时我们可以在一生中长时间中坚持,按照短、中、长期的需求变化和自身收入的变化,灵活调整三者的组合比例,最终实现长期投资的持续增值。

怎么三分法?安全性配置是保证日常生活需要而配置的产品,也就是其产品可以随手变现,例如货币基金、余额宝、意外险等等;流动性配置是保证近期资金使用而配置的产品,也就是按照资金使用计划,可以按计划变现使用的产品,例如短期定投、定期存款、证券指数型基金、债券等等;盈利性配置才是长期积累财富,实现财富自由而配置的产品,在中长期都不会有变现需求,例如股票、股权投资、国内和境外房地产、艺术品投资等等。

在这个三分法实践过程中,我们主要将人群分为三类,小康人群、中产人群、高净值人群,因为这三者人群在做理财规划时,其收入和需求已经大不相同,所以采用的理财产品配置也非常不同。具体分析如下:

1、小康人群的财富管理三分法

小康人群的财务特点就是:收入来源有限且金额相对固定,每月闲钱额不大,一次性大收入机会少。针对小康人群日常开支相对定额和可预见性开支额有限,安全性配置要求相对比较高,但是也不要留下太高的比例,日常生活开支可以结合免息的信用卡等工具来实现,将配置比例低于3成;流动性产品配置要多配置一些,可达4成以上,尤其是月定投产品、债券类产品可以有效提升收益率,同时也可抗住大额资金使用的流风险;在盈利性配置中,因为可投资额比较少,也只能配置证券类产品(包括证券类基金等),其他受制于财务状况和高风险,尽量少配置。

2、中产人群的财富管理三分法

中产人群在开支上逐步脱离了日常生活的需要,而收入来源逐步多样化,有工资、租金、投资回报、赠与等等,真正开始思考理财,期望能更上层楼或者长久维持相对富裕的生活。安全性配置已经可以降的很低了,在保证了流动性配置的基础上,可以更大胆的去做盈利性的配置了。

安全性和流动性配置在做好意外险等这些保障措施后,再投向部分定投和债券产品之外,其他就配置长期盈利性产品,在小户型房产、经营性商铺、股票和衍生金融产品、企业股权等等都可以涉足,做到资产种类分散化、资产回报长短配、政策风险对冲化、行业前景明朗化。

3、高净值人群的财富管理三分法

比尔盖茨说过“我不拥有美元财富,我拥有微软股票,因此你需要经过乘法,才能将你的财富转换成一个天文数字”。这句话对于高净值人群就是揭示了财富管理的真理!如果有财富捷径,那就是拥有各式各样的公司股权,不论是上市公司的,还是非上市公司的;不论是初创期的,还是成熟期的;不论是直接持有,还是通过基金组合持有。只有投资于人的创新能力、智力、团队管理能力,加上时间的搅拌,未来将会有无穷财富的回报!

高净值人群对于安全性和流动性的需求比例已经很低了,但是在盈利性资产配置中还是要注意速动比例的管理,即要做一些海内外的固定投资,适应大额变现需求,其他就都买权益类资产把!

以上简单对于财富管理三分法做了介绍和分析,这个方法相对简单易行,只要对号入座了,其他就是具体选择产品的事情了,未来作者将具体对于金融产品进行展开和分析,供大家在理财规划中进行参考。

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