按月付息的大额存单退场,大额存款成网红储蓄?稳健理财如何寻找

2021-10-21 11:13:59 匀枫财技大兜底

大额存单是在2015年开始,我国存款市场利率自由浮动的大背景下的创新定期存款产品。而按月付息的条款,其实并不是存款创新,在我国存款产品发行史上,以及国债发行中,也曾经也经常有过此类的条款。但是两者结合,成为了创新型的大额存单产品,这是在近两年出现的。

大额存单要求的尺寸门槛比较高,最少要达到20万,同时存期也相对比较长,最长的可以达到5年,所以这对于储户的资金流动需求,其实是产生了一定的阻碍。也就是说,如果储户凑够了20万存入一笔大额存单,但是在期间如果需要一些少量资金进行日常使用,那么可能就面对两难的抉择了。如果选择提前支取,那么这20万都将按照活期存款利率进行计算,损失巨大。如果继续等待到期,那么现实的资金使用需求不能满足,造成生活和工作障碍。在一定程度上,按月付息的大额存款就是解决了这个问题。

有着按月付息的大额存单产品,也就是每个月储户可以得到月利息,到期之时再取出全部本金。此时每月的利率是按照满期时的利率来计算的。例如大额存单的年化利率为4.125%,那么按月付息的利率就是用年利率除以12。但是是又造成了一个新的矛盾,按照我们现在的监管规定,大额存单提前支取是要按照活期利率来计算。那么假如按月付息的大额存款利率计算是按照满期来算的话,假如储户存入一段时间之后,需要提前支取,那么难道让储户之前取走的利息还要退回来吗?这是不可能的。

所以按月计息的大额存单,自从被创新之后,大约也就一年期间,随着今年年初监管部门正式要求大额存单取消靠档就近计息的条款之后,这个按月计息的大额存单产品也就无法继续生存了。随着随着某大银行的此类产品下架,目前其他银行也纷纷跟进,现在存款市场上已经难觅踪影了。

大额存单的发行,因为事先必须在央行进行备案,而且各类发行条件都必须取得事先的前置性批准,所以相对于其他普通存款产品,管理要严格得多。在不少银行中,按月计息的大额存款产品也仿照大额存单产品,一样存在,也说明按月付息存款产品是被储户热情追捧着,确实是个网红储蓄。

按月付息的存款产品,确实可以形成利息的复利投资效果,也就可以有效的提升存款的利率,但是大家也不要太过乐观,一般来说,经过德先生的测算,对于年化利率的提升,也就是年化0.2%左右的影响。利率提升效利率提升效果不大。

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