​特斯拉又颠覆一个行业——因“刹车门”拒保的车险!

2021-10-19 07:05:02 车智inveh

特斯拉2021股东大会上,马斯克就表示要在接下来的一周内推出“实时驾驶行为(real-time driving behavior)”保险,用中国读者更容易理解的,这个“实时驾驶行为”保险类似中国车险行业2014年左右兴起过的UBI车险,该车险是按月付费模式。嗯,特斯拉要拓展按月付费模式的收入占比。

在美国当地时间10月15日,特斯拉旗下的这款车险产品,率先在美国德克萨斯州正式上线,并且计划明年在美国其他地区上线。现在暂不清楚这款车险产品计划什么时候在中国上线 。在2021年上半年,特斯拉刹车门事故后,有保险公司趁机提高了特斯拉车险,并且有车主表示部分保险公司不承保。

UBI车险不是特斯拉第一个提出来的,但是,很有可能是特斯拉第一个将其规模化的,此前,中国车险行业的保险公司、主机厂和创业团队,从2014年左右开始都有尝试在中国推UBI车险,彼时还需要在汽车插入一个OBD产品来读取CAN总线数据,采集驾驶员驾驶安全数据,包括急刹车、急转弯等数据。

但是,特斯拉作为智能电动汽车的代表,自然有着不同于OBD产品的解决方式,这也是为何说特斯拉是有可能将UBI车险第一个规模化的公司。车险是汽车生命周期的大头,每年除了固定的能源费(此前的油费)、高速公路费、停车费外的一大支出。马斯克认为,车险支出在车辆生命周期费用占比是30%-40%。

一旦特斯拉实现了“实时驾驶行为”车险的按月付费模式,叠加现在的娱乐服务按月付费、EAP/FSD功能按月付费,以及将来开发的更多内容和服务的按月付费,特斯拉的营收结构将会大幅度改变,类似苹果APP store收入占比提升,这对特斯拉的估值有着巨大的变化。

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特斯拉的“实时驾驶行为”车险

特斯拉的推出的“real-time driving behavior”保险,和中国的车险行业此前尝试推的UBI车险,最大的相同之处就是大家的目标是一致的——改革车险行业,让车险可以个性化定制,并且可以真正做到精准区分“高风险驾驶员”,并且实现高风险高付费的原则。

但最大的不同之处在于,中国车险行业的UBI车险的数据来源不成熟,大多是希望通过OBD设备去读取CAN总线数据,然后返现的方式鼓励车主使用并且安全驾驶,但是,特斯拉由于自身车辆的架构和数据采集更加的准确和多元化,可以做大更精准。

特斯拉可以直接从汽车车载系统收集到实时的驾驶数据,并且根据这些驾驶数据调整车辆每个月的保费。此前,特斯拉为了测试其FSD软件,在美国推出了安全评分,只有评分100分的驾驶员才能得到FSD的Beta版本的测试资格。这个安全评分将驾驶员在道路上的驾驶行为评分分为0-100分。

在急刹车、急转弯、前方碰撞警告、不打转向灯变换车道、不安全跟随、强制自动驾驶脱离等行为发生后都会被扣分。而在德克萨斯州推出的“实时驾驶行为”车险的安全评分为90分,毕竟,在上周向公众推送的FSD Beta版本时,马斯克表示只有1000名司机获得了完美的100分评分,这可是几十万车主的基数。

除了驾驶员的驾驶方式外,影响特斯拉“实时驾驶行为”车险月费的还有车辆型号(主要是车辆价格)、行驶里程(车辆残值)、驾驶员的家庭地址(这个没看懂,可能是和周边豪车多的价格要高一些,地段差豪车少的价格要便宜一些)、保险类型来收取保费。

值得一提的是,特斯拉不会用驾驶员过往的事故历史来计算司机的保费,也不会用年龄和性别来计算司机的保费。这也是和传统车险习惯用过往事故历史来计算司机保费最大不同,就好像中国车险要是出险了,第二年保费提高了。

实际上,特斯拉为了推“实时驾驶行为”车险,还做了很多的工作,包括从2018年开始每个季度发布的《特斯拉季度安全报告》,在2021年第二季度,特斯拉报告显示,使用AutoPilot情况下,大概是709万公里发生一起事故,而没有使用AutoPilot情况下,大概是193万公里发生一起事故。而美国国家公路交通安全管理局(NHTSA)的最新数据显示,美国平均每77.8万公里发生一起交通安全事故。

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中国消费者何时能用?

在2021年上半年,特斯拉陷入了“刹车门”,彼时,就有消息说有保险公司拒绝为特斯拉车辆承保,也有车主表示续保时保险反而涨价了,传统燃油车没有出事故,续保是降价的。

由于特斯拉每个季度发布的《特斯拉季度安全报告》,没有进行区域划分,例如,没有中国区域的数据。实际上,驾驶安全和区域还是有较大联系,如区域范围内的道路情况、驾驶员普遍素质、交通监管情况等等息息相关,希望特斯拉后面可以单独发布中国区的季度安全报告。

当然,也希望特斯拉可以在中国早日推出“实时驾驶行为”车险,毕竟,让车主多一种选择也是好事,也可以给其他保险公司压力。但是,一旦特斯拉的车险是合理的,那对其他保险公司有着巨大的压力,特别是中国车险行业问题多多的情况,而造称中国车险行业问题多的核心原因在于信息不透明。特斯拉的玩法是透明化,接下来就看定价。

没有哪个保险公司会比特斯拉自身做保险更有优势,零部件是自己的、售后维修店是自己的,车辆数据更是掌握在自己手里等等,唯一的问题就是定价问题和信息透明化监管的问题。为什么说信息透明化监管,举个例子,就是特斯拉被判定销售事故车要一赔三的官司,现在特斯拉在反诉,特斯拉认为,“A”、“B”柱被切掉的车“俗称削顶”不是事故车,不需要告知消费者,在传统车里面,这样的车就是事故车无疑。

实际上,早在2020年8月,特斯拉已在中国上海注册成立全资子公司特斯拉保险经纪有限公司,注册资本为5000万,经营范围为保险经纪业务,公司法人为特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤。

但也不意味着,特斯拉的“实时驾驶行为”车险很快就能在中国推广,毕竟,除了监管因素,特斯拉还要对中国驾驶员、保险行业、售后服务行业等进行更多的摸底和熟悉。

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