今日封面：北京的初秋，让人藏起短袖
大家好，我是《你的第一本保险指南》作者槽叔。
有两种情况，越来越常见了。
第一，资产置换。
什么意思呢？手里持有多套房的人，今年卖掉了一套房。即使还没卖掉，也挂牌好久了，希望尽早出手。
第二，体验置换。
什么意思呢？手里只有一套自住房，今年想置换一下，但发现难度重重，最后调整计划，索性租房。
资产置换
先说第一种情况：资产置换。
不是所有的房子都能保值增值的，这已经成为了共识。
持有多套房的人，会盘一盘手里的存货，从保值增值的角度做一个排序，排在倒数第一的那套房，可能就要说再见了。
这种行为可以称之为：出清尾货。
汝之砒霜，他人蜜糖，如果市场本身有需求，房主也乐意降价，就会有刚需一族成为买家。大家皆大欢喜。于是，固定资产变成了现金，然后呢？
体验置换
再说第二种情况：体验置换。
不说别人，就说自己。
闺女到了上幼儿园的年纪，是时候晚上自己睡了。所谓自己睡，就是在自己的房间，自主入睡，所以核心问题是：自己的房间。
家里还有老人，如何再辟出一间？换房？太难太难。不止难在先卖后买，更难在贷款有限。加上未来因为上学、工作发生变动，很难确定买在哪里最合适。
但「自己房间」这个需求已是箭在弦上，怎么办？
索性，租房。
生娃真的能拉动GDP
一顿操作猛如虎。
一个来京求学的家庭，成为了我们的租户；
一个因孩子去外区读书而要离开自己房子的家庭，成为了我们的房东；
最终，闺女获得了「自己的房间」。
三个家庭，三套房子，闪转腾挪，串起一个租房大链条。孩子能推动GDP，诚不我欺也。
时隔多年，我和太太重回租房一族，我的最大体会是：如果操作得当，租房是一件性价比很高的操作。
每月多花几千块，彻底改善了全家的居住体验。如果租期可以拉长到两三年甚至四五年，那租房并不糟糕。
资产如何置换
说回第一种情况：资产置换。
尾货出清后，我们才能意识到资产配置的重要性。
每个人都是一张资产负债表，你的资产那一栏如果只有房产，头重脚轻。
如果部分不动产长期不看好？那么最好的方式是置换为金融资产，同时增加手头流动性。
下面这张图非常重要，建议点击放大，仔细观看。
这是一个客户真实的资产表，考虑到隐私，我们做了些许改动。
看完这张表，我想说三句话。
第一，客户从来没有考虑过养老。
个人资产再多，都没有为退休后的自己留下一份确定、安稳的收入。这一点和大多数中国人一样。
第二，客户不是没有买过保险和基金，但买得稀里糊涂。
他根本没想过「我究竟要持有多久」这个问题。但这个问题决定了资产的属性和持有资产的心态，不能不想。
第三，他的养老资产依然不足，但起码已经步入正轨。
中国养老资产占GDP不到10%，美国是1.6倍。而且中国的这10%还包含了社保养老金，大部分都是属于公共互助资产，本质上并不完全属于你个人。
P.S. 这一张简化的资产表，无需百分百符合财报规则，只是为了回答两个问题：
你持有哪些资产？持有这些资产的目的是什么？
个人资产表，怎么用？
这张表很美妙，每年你都可以手动修改里面的数值。
-商业保险（非养老目的）没什么变动？维持数值不变。
-商业保险（养老目的）稳步升值了？改动一下；
-公募基金（养老目的）跌了一丢丢？改动一下；
-公募基金（非养老目的）涨了10个点？改动一下；
-投资住宅里的某个项目听说有价无市、交易量低位徘徊？哎那我也不知道该写多少金额比较合适。
以年为单位，定期修改，可以实现两个效果
第一，深刻理解资产的不同属性。
有些资产是固定收益的，有些资产是上下波动的，有些资产是长期看跌的，有了这张表，就能更好建立这类认知。
第二，减少对财富的焦虑。
每年看一两次，足矣，与其关注难以衡量的财富数字，不如专注自己的本职工作。
建议你也做一份《个人资产表》，它就像镜子，让你看清自己。
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