存款利率调整规则大变,10万元存款减利明显,储户该何去何从?

2021-06-24 20:45:15 小强财艺


银行降息传闻,最终在6月21日被坐实,调整幅度之大,确实出乎很多人的预料。

关于银行降息这件事,其实已经在本月初就有了征兆, 只不过没有引起太多人的注意。

2021年6月1日,央行主持召开市场利率定价自律机制工作会议,15家核心成员单位派代表参加了会议。

会议最终传出的信号也非常明显。一是推进贷款市场报价LPR利率改革;二是优化存款利率监管;三是推动实际贷款利率降低,让利实体经济;四是加强存款利率自律管理,引导金融机构自主合理定价。

存款利率调整规则大变

这次会议召开20天后,也就是6月21日,各大银行开始行动,根据会议精神,开启了优化存款利率模式,实施自主合理定价权。

具体怎么改,如何改?现在已经一锤定音,有了明显答案。

由“基准利率*倍数”改为“基准利率±基点”,向贷款利率市场的加减基点模式靠拢。

举个例子。以前3年定期存款上限是以央行基准利率为基准,上浮一定倍数后得来的。比如最高上浮50%后,就是1.5倍,3年定期基准存款利率为2.75%,上浮后就是4.125%;现在如果在基准利率基础上加100BP后,就是3.75%。

普及个常识,1BP等于万分之一,100BP就是百分之一。

不过很多人容易搞混,小编有个简单记忆法,大家不妨参考一下。基点直接除以100,得出的数据直接加上或减去以前的百分数据就可以了。比如80基点除以100就是0.8,直接加上调整前的利率2.75%后,就是3.55%了。

关心央行利率调整的朋友,一定还记得最近一次的基准利率调整已经是6年前的事情了。

2015年10月24日,央行决定,下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,降低企业融资成本。

此后,央行再也没有发布过类似的基准利率调整公告了。

在改革利率方面,贷款市场先行一步。

2019年8月25日,央行发布公告,宣布从当年的10月8日开始全面调整房贷利率计算方式,推出贷款市场报价利率(LPR),从2019年10月8日起,新发商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率LPR为定价基准加点形成。

LPR是英文缩写,中文意思是贷款市场报价利率,由具有代表性的报价行,根据本行优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由央行授权银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前共有包括工商银行在内的18家银行参与报价。

如今,贷款利率市场和存款利率市场终于在调整规则方面趋于一致了。

本来从央行这次的市场定价自律机制工作会议上来看,央行实际上对各银行并没有设定利率调整上限,实际上放宽了各大商业银行存款利率的自主定价权。

但是,从另外一方面来看,会议也传递出了贷款要让利实体经济的信号。

银行作为靠吸收存款而生存的金融企业,肩负着社会责任,但同时又要让利实体经济,结果是只能降低贷款利率。利息收入的减少,直接导致银行从存款源头上降低成本,最终我们就看到了各大银行开启了“降利”模式。

本轮银行的降利,也是从2020年9月以来银行多轮利率连涨后首次大幅度降低存款利率。

10万元存款减利明显

利率的降低必然会对各大银行业务产生比较大的影响,对储户而言,也将不得不面临利率降低后收益减少的事实。那么,10万元存款在存款利率调整前后的差距是多少呢?

小编分别以整存整取3个月、6个月、1年、2年和3年为例,调整前后的利率有何变化。小编搜集资料发现,某民营银行在上述5个期限内,调整前的利率分别为1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%,调整后的利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.50%。

通过调整前后对比发现,并不是所有存款利率都是下降的,短期整存整取利率上升了,1年期利率没有变化,2年和3年定期存款下调比较明显,尤其是3年定期利率下调幅度最大。

以上5种利率变化前后的差异分别是0.2%、0.1%、0%、-0.3%、-0.625%,由此计算出如果现在存入银行10万元,3个月和6个月1年的利息分别增加200元和100元,1年定期利息不变,2年期利息减少300元,3年期利息减少625元。

以上只是某民营银行的情况,如果看国有大型商业银行,下降幅度更大。比如把10万元存在某国有大行,3个月、6个月、1年、2年、3年的利息可分别减少5元、115元、200元、550元、910元。虽然不同的国有大行具体减少的数据有差别,但总体上减少的幅度还是非常接近的。

从民营银行和国有大行来看,存款时间越长,损失的利息就越多。

储户存款该何去何从呢?

首先,以前的存款不受影响。但是如果存款到期后续存,则只能按照调整后的利率续存了,利率可能会比较低。

其次,存款要“货比三家”。从各方信息来看,国有大行降利的幅度要大于地方小银行。如果储户依然想获得比较高的存款收益,不妨考虑将原来存在大银行的存款到期后转入地方小银行续存。

第三点,虽然银行利率总体降低,但是对广大储户来说,资金并没有更好地去处,今后一段时间,银行存款依然是国人“懒人理财”的主流。不管银行利率如何降低,大部分人还是不会把钱盲目从银行转出去消费。

第四点,储户可以考虑将资金转移到货币基金里面。虽然现在的货币基金收益大不如前,但是货币基金贵在灵活,在收益并不是很低的情况下,可以随时将钱转走应急。

结语

综上所述,本次银行利率的调整,虽然并没有直接说要降低存款利率,但是最终的结果却是银行存款整体利率是降低了,在存贷款利率“总调门”一定的情况下,存款利率降低是必然的,银行作为存贷双方的“桥梁”,自然希望两头都能捞到好处,在央行总体调门让利实体经济后,唯有降低存款利率,这是最简单有效的方法。虽然存款利率降低对资金流向市场有一定的促进作用,但小编认为这不是主要的,最主要的还是那句话:让利实体经济。

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