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本报记者 冷翠华

据“淄博齐惠保”官方消息，山东省首款政府指导的普惠型专属补充医疗保险——“淄博齐惠保”今年的投保于11月25日0点正式结束，参保人数达121.36万，以28.32%的首年参保率创下2020年城市惠民保险参保率新高。这是继“东莞市民保”实现参保人数破百万、“淄博齐惠保”率先创立“共保体”模式、首款省级“共保体”模式普惠险“河南豫健保”上线后，腾讯微保入局惠民保险后取得的又一重要成果。

今年3月，《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出，要建立多层次医疗保障体系。腾讯微保快速响应国家政策，宣布联合各地政府、保险公司打造“百城惠民健康保障计划”，创新推出“全民保”服务专区。短短3个多月，该计划已在全国30多个城市落地。据微保相关负责人表示，未来3年，其将在全国100个城市定制普惠保障，提供持续可信赖的惠民健康保障解决方案。

近日，银保监会下发的《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，为“惠民保”业务发展指明了方向。对于“惠民保”的运营主体来说，如何在监管指导下实现政府、保险公司及其他参与主体的共赢，是各方都在探索的答案。

业内分析人士认为，根据监管最新要求及目前80多款落地产品来看，惠民保险的健康发展应具备以下几个要素：第一，地方政府及相关部门的监督指导及增信。是否有政府背书将直接影响用户对产品的信任度甚至参保意愿，最终影响产品的参保率。

第二，可持续的项目运作模式。按照“政府主导、市场运作、自愿参保”的方式，在不增加地方财政支出的基础上，为当地人民群众提供定制化、可持续的惠民保障。这就需要参与主体具有平衡好政府、保险公司、参保人等多方关系并且服务好各个环节的能力。

第三，强大的互联网生态支持。产品设计只是惠民保运行的第一步，如何将保障迅速送到用户手中也至关重要。因此，参与主体是否拥有系统化的营销生态以及优化投保效率的能力颇为关键。以微保为例，该平台能够迅速联动微信、腾讯健康及其他腾讯系资源，实现对参保人在线身份资格校验，为用户提供简单快捷的投保路径；并基于微信生态的触达能力，迅速实现产品的强曝光。

第四，以技术为核心的强大中台体系支持。惠民保往往是以城市为单位在全国落地推行，要想高效完成大体量的产品设计运营，完善的业务中台体系必不可少。

第五，构建健康生态圈的连接能力。惠民保险与医疗健康的深度结合是未来发展的重要趋势，若参与主体能够协同行业合作伙伴共同打造健康生态圈，必将为惠民保的发展带来更大的想象空间。

腾讯微保相关负责人表示，惠民保为医保与商保的真正融合迈出了关键的一步，但前方仍有很长的路要走。监管新规的出炉为惠民保的规范发展指明了方向，但如何将“惠民”理念真正落实并保证可持续运营，仍需发挥市场机制作用服务民生保障，这也对参与主体提出了更高的要求。微保将依托腾讯亿级用户规模与科技能力，以及30余座城市的实践经验和“微保模式”整体解决方案，从惠民保的操作模式、保障责任、健康服务等层面持续发力，助力构建多层次医疗保障体系。

（编辑 张明富）