行业逾期率陡增?贷后管理见真章

2018-11-01 20:13:15 金评媒

作者: 企业信息

距离唐小僧事件已经过去4个多月,投之家事件过去3个月多月,网贷整治办下发《网络信贷信息中介机构合规检查问题清单》(即“108条清单”)过去2个多月……一场猝不及防的网贷雷潮来袭,让行业经历阵痛的同时也进行了一场去伪存真的洗礼。

浪潮袭来,曾经讳莫如深的逾期问题挟裹而至,网贷平台的贷后管理受到重视。

现象:逾期率攀升有的高达77.19%

笔者注意到,柒闻网曾对互金协会在全国互联网金融登记披露服务平台信息披露系统中119家网贷平台的运营信息数据进行过梳理。

数据显示,截至9月30日,119家网贷平台中除去其中1家名为民信金服的平台于今年2月底停止更新数据外,其余118家平台都对逾期数据进行了公示。其中爱投资、抱财网、翼勋金融、理想宝4家平台的项目逾期率超过40%,对应逾期率分别为77.19%、51.43%、43.39%、41.13%;抱财网、理想宝、沙小僧、德众金融、等4家平台金额逾期率超过20%,分别为40.39%、35.27%、32.78%、26.69%。此外,在已披露运营数据的119家平台中,还有67家平台的项目逾期率和金额逾期率显示为“0”,平台数据真实性存疑。

做金融就是做风险管控。雷潮之前,一些实力较强的平台通过担保代偿、保理等手段还能进行垫付,让投资人几乎感受不到标的逾期的情况,但这显然不符合网贷平台信息中介的定位和监管对于网贷平台信息披露的要求。

原因:风险传导下的平台与借款人博弈

正视行业逾期问题,首先要分析其背后的原因。

大的方面,针对行业出现的风险问题,中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛曾在媒体的公开表示,当前强监管情况下,经济形势、金融环境都非常复杂,股票市场、债券违约问题都在出现一些风险问题。“不单单是网贷行业。金融市场存在一定风险,必然传染到网贷行业,网贷不管资金端还是市场端都有很多实体经济,这是整体市场反应。”

行业方面,出现逾期的原因笔者分析主要有三点:一是今年6月以来行业持续出现的动荡情况,导致用户恐慌出逃,大批借款人还款意愿降低;二是在政策约束下,一些网贷平台的强制上门催收等行为被遏制,更多逾期和坏账的追索只能通过法律途径来处理,因此造成逾期处理时间周期变长,公司垫付资金压力变大;三是网贷企业运营成本逐年攀升。

具体到平台业务方面,出现逾期借款人和平台贷后管理方面的原因:一方面,借款人没有重视自己的信用度;借款人受应收货款拖累,或借款人的还款日与发薪日有偏差;借款人委托划款账户余额不足按期扣款失败等都可能导致逾期出现;另一方面,也不乏平台资产端贷后管理不当,如没有及时通知借款人,没有进行有效的贷后跟踪,没有让借款人意识到个人信用的重要性等原因。

解决:逾期不可怕贷后管理见真章

出现逾期,无论是借款人、出借人、网贷平台、资产方等几方面都不愿意看到的。但在逾期已经形成的情况下,贷后管理、催收回款的重要性就不言而喻了。

一直以来,“重贷轻管,贷后管理不到位”现象在网贷行业普遍存在,今年的行业动荡就是印证。要知道贷后管理与贷前审查前后呼应,是控制风险、防止不良借款发生的重要一环,也是网贷管理的最终环节,与贷前审查同等重要。其作用在于跟踪借款人还款意愿、财务状况变化等,及时发现可能不利于借款按期归还的问题进行解决。已经形成逾期的项目迅速介入,通过有效的贷后清收手段,尽量减少或避免借款损失,保障出借人的资金安全。

在实际的运作过程中,贷后清收流程包括通知还款、回款跟踪、逾期催收、司法诉讼等几个流程。逾期出现后,网贷平台一般都会协助债权人进行贷后清收,通过有效的贷后清收方式,协助借款人逾期还款甚至提前结清。对于严重恶意逾期的借款人,则提起法律诉讼,对抵押资产进行司法拍卖处置,同时将逾期记录上传至第三方征信系统,再通过其合作的第三方担保公司进一步上报人行征信,督促借款人尽快还款,以保护投资人的利益。

值得一提的是,在当前境况下,国家相关部门不断推动互联网信用体系建设,网贷机构全面接入征信系统,P2P恶意逃废债借款人信息逐渐纳入人民银行征信中心和百行征信系统……网贷行业的借贷环境将有效净化。

案例:网贷平台的应对样本

文章开头笔者提到,逾期一直是网贷平台避之不及的敏感词,很多平台闭口不提,甚至在平台官网和第三方的运营数据披露中,关于逾期情况的展示要么为“0”,要么不予展示。

但也有例外,比如宜贷网。该平台就在官网信息披露栏公示了平台逾期情况,还在官网设立了“逾期还款公告”专栏,对每日产生逾期项目的当前逾期状态、逾期金额、催收进度等信息进行公示,让用户及时知悉平台标的逾期还款情况,合理安排资金计划。在每天发布的逾期还款公告中,平台对当日逾期还款的借款编号、标的类型、借款人、还款方式、已还情况、应还数据、逾期金额、清收状态等9大指标全部进行公示,投资人只需对照自己持有标的情况即能清楚了解。笔者获悉,宜贷网还专门成立了贷后管理部门,与合作资产端及委托的清收公司一起参与到贷后管理环节中去,不断优化平台贷后管理手段,将各项贷后信息在平台充分展示。

同时,宜贷网还以开放的姿态迎接投资人的考察问询。近期,该平台就组织了一场“百万级出借人考察活动”,邀请平台在投额度达百万元及以上的用户近20人,从平台运营状况,发展规划,备案进度、风控能力、贷后管理、逾期回款等多个方面进行考察,实地查验标的抵押物情况,证实平台标的100%真实。

网贷雷潮之后,无论是监管、媒体、平台还是投资人自身都在强调行业信心回归的重要性。如何回归?监管政策要完善,投资人风险意识要提升,平台的运营思路和态度也相当重要。类似宜贷网这样不断完善信息披露,以开放姿态面对投资人,全面参与到贷后管理环节中去的平台具有参考意义。

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