现如今,面对高房价,很多刚需一族只能通过“首付30%+贷款70%”来勉强凑足购房款!而申请银行贷款,除了利率高低之外,还有两个因素,需要考虑!一是,还款方式(等额本息或等额本金),这事关月供的多少,也涉及个人的还款能力;二是,贷款期限的长短,这也很是关键!
今天,我们就通过一个具体的事例,来看看办理房贷,应该优先选择哪一个贷款期限呢!当然,这里的数据,只是作为演示而用,具体应该贷款多少年,得结合你自己的实际情况来决定!别人给的建议不一定适合于你的!
房贷利率5.88%
10月8日之后,房贷利率改革,目前都采用“LPR+加点”的模式!而最新一期(11月20日)的5年期LPR利率为4.80%。
也就是说,5.88%的房贷利率,相当于LPR+108个基点(1.08%),这个加点比例相对而言还是蛮高的!
据我所知,大部分城市的加点系数一般都在60~80个基点左右。但5.88%的利率,这已经超过LPR利率100个基点,明显是有些偏高的!
房款总额80.5万元,首付三成,需贷款56.35万元(七成)
一般情况下,房贷期限通常要么是20年、要么是30年,其他年限虽也有,但并不是很普遍!我们暂且抛在一边,不去考虑!
1、20年房贷
我们通过输入相关数据可以简单计算出,每月的月供、根据不同的贷款方式,其总利息分别为:
等额本息:月供为3998.18元,总利息为39.60万元。
等额本金:首月月供5109.07元,每月递减11.5元,支付的总利息为33.27万元。
2、30年房贷
等额本息:月供为3335.12元,总利息为63.71万元。
等额本金:首月月供4326.43元,每月递减7.56元,支付的总利息为49.83万元。
两项对比可知:
同样是等额本息贷款,20年期限要比30年期限,月供要高出663元,总利息少24.11万元。
而如果是等额本金,20年房贷,首月月供要高出783元,利息要少16.5万元。
该选择哪个贷款期限
这主要取决于你的收入情况,一般我们建议是:房贷利息支出≤月收入的30%。按这个比例来算:
如果月收入不到1万元,那么建议选择30年等额本息贷款,比较妥当。
如果收入在1万~1.3万之间,也可选择20年等额本息贷款(或30年等额本金也可)。
如果收入超过了1.5万元,那么任何一个期限,都是可自由选择的!不过,考虑到尽量减少利息支出,选择20年等额本金贷款,更为划算一点!
总之,房贷期限,需要结合你自身实际的情况,做出合理的选择才行!并不是一成不变的!
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